Es tu Seguro de Auto el correcto para ti?
Ok, es el tipo de Seguro mas difundido que hay, y si vives en México, por lo menos eres requerido para tener una cobertura minima. Pero realmente sabes cuantos tipos de seguros hay? Todos conocen la cobertura amplia. Lo que no saben es cual es la apropiada para la edad del vehiculo y las diferentes opciones que te pueden ahorrar miles a través de la edad de tu coche. He aquí una explicación de los diferentes tipos de coberturas disponibles:
- Amplia: La mas común, cubre por robo de la unidad, daños materiales al vehiculo, daños a terceros, responsabilidad civil y legal. Si piensas que todos los seguros son iguales, te equivocas, ya que en cosas como gastos médicos por ocupante, la variación puede ser mucha por ejemplo en algunos seguros “baratos” puede ser de menos de $100,000. Recomendada para los primeros 4 años de vida de la unidad.
- Premium: Es mas alta que la Amplia y en caso de robo y/o perdida total por accidente no tendrás que pagar nada. Algunas pólizas incluso te ofrecen dinero extra encima del valor de la unidad. Las coberturas médicas y de responsabilidad suben drásticamente o se duplican. Excelente para unidades nuevas con alto índice de robo.
- Limitada: Únicamente cubre robo total de la unidad y responsabilidad civil. Es mucho más económica que la amplia. Y ofrece una buena cobertura. Recomendada cuando tu unidad ya tiene más de 8 años de antigüedad, ya que tener una cobertura amplia resulta poco productivo por la devaluación de la unidad.
- Responsabilidad Civil. Es el mínimo requerido en el DF, y solo considera los daños a terceros. Sumamente económica.
Otra consideración que diferencia a las compañías en el mercado, es el tiempo de atención a un siniestro. Lo mejor es que tu compañía siempre sea la primera en llegar y te de un buen servicio.
Además una vez que se manda el coche a reparación, el numero de días que tardaran en darte tu unidad, en mi experiencia GNP tiene un tiempo de entrega de 15 a 21 días en los siniestros que yo he atendido, y en caso de otros seguros, como los bancarios este periodo puede subir hasta 45 días hábiles. Muy importante si tu coche es de uso diario.
Antes de hacer tu compra, piensa en que lo más barato no necesariamente será lo mejor, y ve que cobertura tiene mas sentido para ti.
Este post fue publicado originalmente en mi blog Planeo Mi Futuro.
Como elegir un Seguro Medico
Este articulo se publico originalmente en mi Blog de Planeo Mi Futuro.
Tu Salud, algo irremplazable. Siempre da miedo la idea de estar enfermo y tener que ir a un hospital, por lo que tener un Seguro Medico, es siempre una necesidad. Con tantas opciones se cae en el error de pensar que son lo mismo y hacer tu comparación respecto al precio. Sin embargo este es un caso de que lo barato cuesta caro.
Bueno es aquí donde viene lo interesante. Resulta que hay varios factores que modifican el servicio que tú recibes de tu Seguro Medico. Uno es el numero de hospitales que quieres que incluya. En este caso puedes elegir todos los hospitales a nivel nacional, la mayoría o selectos. Mientras mas reducida sea tu red, menor será el costo de tu Seguro Medico.
De ahí, la siguiente consideración que existe, es cuales doctores te van a atender, GNP lo maneja en Bracket de acuerdo a lo que decidas, por ejemplo la cobertura Omnia es la mas popular e incluye doctores cuya consulta esta alrededor de $500 pesos. Para Seguros Monterrey puedes contratar como extra del tabulador para poder incluir un mayor numero de especialistas de la salud.
El tercer factor que determina tu cobertura es que tanto tú quieres participar de un posible siniestro. Es decir, el deducible y co aseguro. El Deducible, es la llave que abre tu Seguro Medico, y en una buena asesoria, debe representar un mínimo que no daña tu economía, y variara de acuerdo a la circunstancias de cada persona. Es decir, si a ti no te afectan $20,000, puedes poner eso como deducible. Si por el contrario, tu economía es reducida (estas pagando deudas por ejemplo), un deducible de $6000 seria lo mejor para ti.
El co aseguro es otra parte que aportaras en caso de que hagas uso de tu Seguro Medico. Usualmente un 10%, representa un extra que tendrás que aportar y esta topado, alrededor de unos $30,000 pesos. Puedes elegir contratar tu póliza sin co aseguro, y será un poco más alta la prima, pero por lo menos ya sabes que lo único que aportaras en caso de una enfermedad es tu deducible.
Hasta aquí los puntos comunes que comparten todos los Seguros Médicos. Ahora a los pequeños detalles que si no sabes, hacen toda la diferencia:
- Renovación Vitalicia Garantizada. Esta prestación hace la diferencia entre estar cubierto o medio cubierto. Por ley la duración máxima de un siniestro al que se obliga a pagar una Compañía de Seguros es 2 años. Por lo cual en enfermedades de largo plazo como Cáncer, Diabetes e Hipertensión Arterial, queden fuera sin esta cláusula.
- Padecimientos Pre-existentes. Si ya estas enfermo de algo y lo sabes, es necesario comunicarlo dentro de tu solicitud. Estas enfermedades quedaran excluidas de tu póliza para siempre a menos que tengas una cobertura de lealtad en la que continuando el pago puntual de tu póliza seas recompensado con su eventual cobertura.
- SIDA. Lo cubre o no y bajo que circunstancias. GNP lo da como cobertura de lealtad en el quinto año y Seguros Monterrey lo cubre si te haces una Elisa y resultas negativo.
- Embarazo y Parto. Que ayuda para Parto te darán y que cobertura habrá para tu recién nacido. Es importante por las complicaciones que se pueden presentar y saber bien que cubre. Por ejemplo Seguros Monterrey te da cobertura total en el quinto aniversario del Parto y sus gastos, mientras recibes una ayuda económica. Para cubrir el embarazo todos los Seguros Médicos piden un mínimo de 10 meses como tiempo de espera.
- Que exclusiones tiene. Algunas son comunes a todas las pólizas, pero mientras menor sea el costo de tu Seguro Medico, menos te cubrirá. Es aquí donde hay que leer las letras chiquitas. Que te cubrirá antes y hasta donde te rehabilitaran después de una operación.
Es importante que revises tu póliza, se que es medio imposible porque parece que a propósito las hacen ilegibles, pero infórmate bien de estos puntos y así garantizaras saber que si te cubre y que no, sin sorpresas. En 2008 las aseguradoras mas premiadas fueron GNP en primer lugar y Seguros Monterrey en segundo. Infórmate en que ranking esta tu póliza. Si quieres mas información acerca de Seguros Médicos escríbeme a larissa@planeomifuturo.com
Que es un Seguro de Vida?
Este articulo fue inicialmente publicado en mi blog de Planeo Mi Futuro.
Cuando dices Seguro de Vida, cada persona lo tiene unido a algún concepto. Pero para poder entenderlo, hay que ver como se iniciaron los seguros en general. A fines del siglo pasado, los navíos mercantes estaban expuestos a todo tipo de inclemencias del tiempo, robo y piratería. Entonces pues cuando algún mercante caía en desgracia, estaba solo. A un grupo en un conocido bar, se les ocurrió la idea de que harían entre varios una cooperación que el siguiente que cayera en desgracia podía utilizar para levantar su negocio y sobreponerse a la perdida.
Este es el espíritu de este y todos los seguros, compartir el riesgo. En la actualidad el riesgo se comparte con una compañía Aseguradora y una persona, mediante un contrato (póliza).
En un Seguro de Vida, lo que se comparte es el riesgo de que fallezcas y haya un daño económico para tu familia. Con el espíritu de que si tú llegas a faltar, ellos puedan usar ese dinero para seguir adelante.
Ahora que no todos los seguros son iguales. Existen 3 tipos:
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Temporales.- Los mas limitados en cuanto a funciones, que únicamente te cubren por un periodo pre-acordado de años, desde uno hasta 20. Son los más económicos y te convienen cuando quieres cubrir una cantidad muy grande. No generan ahorro y al terminar el periodo de contratación, mayormente no son renovables sin que pases otra vez subscripción (requisitos) por parte de la compañía, que en caso de que estés enfermo, no será posible.
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Flexibles.- Como su nombre lo dice, estos productos son muy populares en el mercado, ya que te permiten ambas cosas, estar protegido y tener un ahorro. Si solo pagas la prima, tu reserva matemática (parte de tu dinero), se regresa a partir del 3er. Año, y si los conservas por un periodo mayor, se genera un patrimonio. Con ellos puedes también ahorrar dinero extra que esta disponible. En el mercado varia la etapa de contratación de 20 años, edad cumplida 65 años o vitalicio. Algunos cuentan con Fondos de Inversión integrados para conformar una estrategia de planeación financiera completa en un solo producto. El costo de la protección es más elevado que un temporal.
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Dótales.- De estos los mas conocidos son los Seguros Escolares, que tienen como fin crear una reserva para pagar la Educación Universitaria de los hijos. Este tipo tiene la característica de que el dinero que se va ha recibir es igual a la suma asegurada. Es decir, si se contrata por $500,000 pesos, es lo que se recibirá al final del contrato. El costo de la protección es el mas alto de los 3 porque básicamente es todo ahorro. Los plazos varían mucho, desde 5 años hasta edad cumplida 65. En el caso de los destinados al retiro, se pueden hacer deducibles de impuestos. Generan Rentas Vitalicias que pueden ser usadas para crear un ingreso en la vejez, o darle a un hijo un ingreso fijo de por vida.
Cual es el mejor para ti? Eso ya dependerá mucho de diferentes factores, y también de que es lo que es más importante para ti, si generar un ahorro o proteger el ingreso de tu familia.
El plazo por el que desees estar protegido, depende de tus responsabilidades. Si tienes hijos pequeños, ellos te necesitaran por un periodo mayor de tiempo, que si son mayores. Si lo que buscas es generar un patrimonio, dependerá de cuanto tiempo desees pasar creándolo y tus objetivos.
Otra consideración es por ejemplo, en los vitalicios, parte del encanto es que generas una herencia para tus hijos.
Cada seguro ofrece coberturas extras a la de vida, y doblan pagos por muerte accidental, pagan en vida por invalidez total y permanente, así como otras coberturas que puedes o no necesitar.
Toma en cuenta que es lo que tu quieres y demanda que si ves un asesor, sepa de los 3 tipos, ya que así te podrá dar un plan mejor para tus necesidades. Pregúntale de diferentes opciones y cuando te haga una recomendación, fíjate muy bien que vaya de acuerdo a tus necesidades y expectativas.
Mi Blog de 100% Seguros.
Si bien me encantan las finanzas personales. Me doy cuenta de que este punto de los Seguros es uno de los más descuidados entre los mexicanos. Desafortunadamente muchas veces mal entendido el papel del asegurador. El tema es evitado por muchas personas.
Sin embargo, los seguros son parte esencial de una sólida planeación financiera. Si los dejas de lado y vas ha hacer inversiones y ahorros, te puedes llegar a encontrar en una situación delicada. Ya sea tu por falta de Seguro Medico o de Invalidez, o tus dependientes económicos por falta de Seguro de Vida.
Mas aun es un hecho que personas que cuentan con Seguros, no están cubiertos al 100% en su mayoría. Ya que la protección no es un valor estático, si ganas mas, necesitas mas protección o mas ahorro.
Este Blog esta dedicado a atender el tema de Seguros en México, desde ilustrar el funcionamiento de los Seguros hasta dudas de mis clientes que te pueden ser de utilidad.
Yo soy Larissa Márquez y soy Asesor de Seguros Certificado para GNP y Seguros Monterrey New York Life. Cualquier duda o comentario, escríbeme a larissa@planeomifuturo.com
Puedes leer mi Blog de Finanzas Personales en http://www.planeomifuturo.com